Hur gör jag för att jämföra lån?

 

De flesta är någon gång i behov av ett lån när de egna pengarna inte räcker till. Det kan till exempel handla om att köpa en ny bil, finansiera renoveringar i bostaden eller bekosta större event. Ett privatlån kan vara en bra lösning i dessa situationer, men innan du ansöker hos första bästa långivare – eller din egen bank – bör du alltid jämföra lån.

 

Genom att göra det kan du enklare hitta långivare med fördelaktiga räntor och avgifter, vilket kan spara dig en hel del pengar, framför allt om det rör sig om lån med längre löptider.

 

Nedan ska vi gå igenom fyra faktorer du bör utgå ifrån när du jämför lån. På så sätt ökar du chanserna att hitta ett lån som passar just ditt behov.

 

Lånebelopp och löptid

 

Det första du bör göra är förstås att ta reda på hur mycket du behöver låna. Lånebeloppen kan nämligen skilja sig en hel del mellan olika långivare. Vissa erbjuder lån upp till 600 000 kronor, vilket är maxbeloppet för privatlån i dagsläget, medan andra har ett tak på bara 300 000 kronor.

 

Är du i behov av ett mindre privatlån på bara några tusenlappar kan det också vara bra att dubbelkolla lånebeloppen. Hos vissa långivare ligger minimigränsen på bara 5 000 kronor medan den hos andra aktörer är 20 000 kronor.

 

Vad gäller löptider brukar de sträcka sig från 1 år upp till 15 år. Något som kan vara bra att undersöka är huruvida långivaren tillåter dig att återbetala ditt lån i förtid utan extra kostnad. På så sätt kan du spara pengar och bli skuldfri snabbare. De flesta långivare erbjuder denna möjlighet, men det kan finnas undantag som kräver en ränteskillnadsersättning vid förtidslösen.

Hos vissa långivare kan du även förlänga löptiden om du av någon anledning behöver sänka dina månadsavgifter. Ta hänsyn till sådana möjligheter när du jämför lån.

 

Ränta

 

De flesta som jämför lån är främst intresserade av att hitta så billiga lånealternativ som möjligt. Räntor såväl som avgifter kan nämligen skilja sig en hel del mellan olika långivare och därför kan det löna sig att jämföra lån noggrant.

 

När det gäller privatlån tillämpar i princip alla långivare individuell räntesättning. Det innebär att långivaren baserar räntan på kundens finansiella förutsättningar. På så sätt kan de använda räntan för att kompensera för risken med utlåningen. Kunder med låg kreditvärdighet utgör till exempel en större utlåningsrisk och får därför en högre ränta och tvärtom.

 

I övrigt kan även räntemodellen se ut på olika sätt:

 

  • Rörlig ränta. De flesta långivare idag har en rörlig ränta som följer marknadsräntan. Om marknadsräntan höjs gör även din ränta det. Fördelen med en rörlig ränta är att du kan utnyttja låga marknadsräntor till din fördel. Samtidigt finns det alltid en viss risk för höjda månadsavgifter.

 

  • Fast ränta. En fast ränta är densamma under hela lånets löptid, oavsett om marknadsräntorna går upp eller ned. Fördelen är att du enkelt kan planera din ekonomi, men samtidigt riskerar du att betala mer än nödvändigt om marknadsräntan är låg.

 

Övriga avgifter

 

Utöver räntan kan det även tillkomma andra avgifter för ditt lån. Vissa lån har extra höga avgifter medan andra lån är helt avgiftsfria. Eftersom avgifterna många gånger kan göra ditt lån onödigt kostsamt är det extra viktigt att jämföra lån innan du ansöker.

 

Här är några av de vanligaste avgifterna som tillkommer utöver lånets ränta och som du bör ta med i beräkningarna när du jämför lån:

 

  • Uppläggningsavgift. Uppläggningsavgiften är en startavgift som du betalar när du tecknar lånet. Avgiften betalar du bara en gång och den kan antingen betalas i en klumpsumma eller bakas in i månadsavgiften. Oftast ligger uppläggningsavgiften på omkring 200 – 400 kronor, men det finns långivare som saknar denna avgift helt.
  • Aviseringsavgift. Aviseringsavgiften är den avgift du betalar när långivaren skickar ut fakturan för lånet. Oftast ligger den mellan 19 – 39 kronor/månad beroende på hur du betalar. Många långivare väljer att inte ta ut någon aviseringsavgift om återbetalningen sker via e-faktura eller autogiro.
  • Administrationsavgift. Vissa långivare kan ta ut en administrativ avgift för lånet varje månad, men detta är relativt ovanligt när det gäller privatlån. Administrationsavgifter, och även årsavgifter, är vanligare i samband med kontokrediter.
  • Förseningsavgift. Detta är en avgift du behöver betala om du inte har betalat din faktura i tid. Förseningsavgiften ligger oftast på omkring 200 kronor, men vissa långivare väljer att enbart ta ut påminnelseavgifter och dröjsmålsränta.
  • Påminnelseavgift. Påminnelseavgiften är också en slags förseningsavgift som i princip alla långivare tar ut och som normalt sett ligger på 60 kronor.
  • Dröjsmålsränta. Dröjsmålsränta är en straffränta som börjar ticka efter förfallodatumet om din betalning ännu inte kommit in. Även dröjsmålsräntan kan skilja sig mellan olika långivare och kan vara bra att hålla ett öga på. På så sätt vet du vad lånet kommer att kosta om du är försenad med betalningen.

 

Lånekrav

 

Ytterligare en faktor som du måste ta hänsyn till när du vill ansöka om ett lån är långivarens krav. Alla långivare har grundläggande krav du som låntagare måste uppfylla för att bli beviljad ett lån. Detta eftersom långivaren vill vara säker på att du har möjlighet att återbetala lånet enligt avtalet. På så sätt kan de minska risken med utlåningen.

 

Kraven för att bli beviljad ett lån kan dock se annorlunda ut beroende på vilken långivare du vänder dig till. Därför är det viktigt att jämföra lån för att hitta en långivare vars krav motsvarar din nuvarande ekonomi.

 

I princip alla långivare kräver att du som ansöker om lån är svensk medborgare, att du har ett svenskt bankkonto och mobilnummer samt att du kan legitimera dig med BankID. Du får dessutom inte ha några skulder hos Kronofogden. Utöver det kan det även finnas andra krav.

 

  • Är en viss ålder. Vissa långivare har bara en nedre åldersgräns på 18 – 20 år medan andra även kräver att du inte är äldre än 65 år. Detta kan vara bra att tänka på när du jämför lån.

  • Har en anställning. Normalt sett måste du ha någon form av inkomst för att bli beviljad ett lån. Det kan vara en fast anställning, men vissa långivare accepterar även pension som inkomstkälla. En del långivare har ett fast inkomstkrav på exempelvis 150 000 kronor/år medan andra gör en individuell inkomstbedömning.

  • Saknar betalningsanmärkningar. Betalningsanmärkningar behöver inte vara ett hinder för att få lån idag. Många långivare, även de som erbjuder privatlån, accepterar kunder med anmärkningar, så länge ekonomin är god. Samtidigt är det inte ovanligt att du som har betalningsanmärkningar får låna mindre eller till en betydligt högre ränta.

 

Övriga villkor

 

Du som vill jämföra lån kommer förmodligen att prioritera kostnaden för lånet i dina jämförelser. Det finns dock andra villkor som kan vara bra att ta hänsyn till för att hitta ett så fördelaktigt lånealternativ som möjligt.

 

Många långivare erbjuder till exempel låneskydd som du kan teckna i samband med lånet (ibland ingår det till och med kostnadsfritt under en begränsad tid). Ett låneskydd är en slags försäkring för ditt lån som täcker månadskostnaden om du förlorar din huvudsakliga inkomst under löptiden.

 

Det finns även långivare som har förmånliga bonussystem där du kan sänka din ränta bara genom att sköta betalningarna i tid. Värt att nämna är dock att dessa långivare kan erbjuda en högre ränta till att börja med.

 

Allt fler långivare erbjuder även sina kunder betalningsfria månader. Detta innebär att du inte behöver betala lånekostnaden och amorteringen under en viss månad, exempelvis under semestern eller julen. Då ökar istället din löptid med det antal betalningsfria månader du valt att utnyttja.

 

5 tips för dig som vill jämföra lån

 

Det finns en hel del saker att tänka på för den som vill jämföra lån. Bortsett från de punkter vi beskrivit ovan har vi även samlat fem snabba tips för dig som vill hitta ett lån med så fördelaktiga villkor som möjligt.

 

  1. Använd en låneförmedlare. En låneförmedlare samarbetar med en rad olika långivare och banker för att hjälpa dig jämföra flera lån med bara en ansökan. Låneförmedlaren hämtar dessutom bara en kreditupplysning, vilket innebär att du kan jämföra många olika lån samtidigt, utan att riskera din kreditvärdighet. Välj alltid låneförmedlaren med flest samarbetspartners för att öka chanserna att hitta ett bra lån.

 

  1. Titta alltid på effektiva räntan. Den effektiva räntan inkluderar alla kostnader lånet medför, från ränta till aviavgifter och startavgift. Därför ger den dig en mer rättvis bild av lånets faktiska kostnad. Utgå alltid från den effektiva räntan i dina jämförelser.

 

  1. Ta hänsyn till annat än priset. Även om räntan för många är avgörande finns det ibland viktigare saker att ta hänsyn till när du jämför lån. Några exempel på sådana saker är de övriga lånevillkoren, exempelvis förseningsavgifter och förmåner, samt långivarens support.

 

  1. Justera månadskostnaden med löptiden. Genom att justera lånets löptid kan du anpassa månadskostnden. En kort löptid ger en högre månadskostnad, men ett billigare lån och tvärtom. Tänk på detta när du bestämmer dig för en återbetalningstid och kom ihåg att kontrollera att långivaren tillåter dig att lösa lånet i förtid.

 

  1. Glöm inte kundrecensionerna. Sist men inte minst kan det vara en god idé att se vad andra kunder säger om den långivare du bestämt dig för att låna av. Positiva recensioner är viktigt eftersom det tyder på att långivaren gör någonting rätt. Använd dock bara säkra källor som exempelvis Trustpilot och kommentarer på

 

Summering

 

Det finns all anledning att jämföra lån innan du bestämmer dig för att skicka in din ansökan. Genom att jämföra kan du hitta långivare med passande lånevillkor, både vad gäller krav, avgifter och ränta. Idag är det dessutom enklare än någonsin att jämföra lån, dels eftersom all information är tillgänglig på nätet, men också eftersom du kan vända dig till en låneförmedlare.

 

När du jämför, tänk på att alltid utgå från den effektiva räntan och se till att du uppfyller de krav långivaren ställer på sina låntagare. Kontrollera även vad som händer om du inte betalar lånet i tid samt hur du kan nå långivarens support enklast.